Страховка в сша

Необычные страховые полисы

Это лишь некоторые из возможных странных страховых случаев. Одни из них являются настоящими страховыми полисами, а другие были скорее шуткой или рекламным трюком, но они все еще иллюстрируют, насколько невероятными могут быть страховые полисы на самом деле.

#7 Lloyds застраховал Лох-Несское чудовище

В 1971 году производитель виски Катти Сарк предложил приз в размере 1 миллиона фунтов стерлингов (2,4 миллиона долларов) каждому, кто сможет поймать Лох-Несское чудовище. Компания также попросила Lloyd’s of London гарантировать участие в конкурсе. Страховая компания согласилась, но с одним условием: освободить Несси. Никто таки и не нашел Несси, но из этого можно было бы написать по-настоящему потрясающую страховою историю.

#8 Случай пропавшего носка

Носки, застрявшие в стиральных и сушильных машинах, привели к тому, что многим людям пришлось покупать новые пары, когда одна еще оставалась в наличии. Betabrand сделала шаг, чтобы выручить эти одинокие носки. Они утверждают, что, если вы потеряете один из носков, которые они продают, в первый год владения им, вы можете подать заявление в качестве заявителя на страхование и заменить недостающий носок. Однако процесс подачи претензий немного необычен: вам нужно сфотографировать одинокий оставшийся носок и опубликовать его в Facebook, никакой сложной формы претензии не требуется.

#9 Taco Bell и тако

Еще в 2001 году Taco Bell создал рекламный трюк, связанный с падением космической станции «Мир» на Землю. Они выставили цель размером 40 на 40 футов в океане с помощью «яблочка» с надписью «Free Taco Here!». Они сказали, что дадут каждому жителю США бесплатный тако, если цель будет поражена станцией.

Это предложение привело бы к крупным расходам, оцениваемым в 10 миллионов долларов, поэтому Taco Bell получила индивидуальное страховое предложение. Это было бы очень забавно, если бы Мир сделал выигрышный выстрел!

#10 Свадьба

Страхование свадьбы − довольно распространенный страховой полис, учитывая, что средняя цена свадьбы в США в 2019 году, согласно исследованию The Knot, составляла 28 000 долларов

Многое может пойти не так во время такого важного события и чтобы люди психологически были спокойны, то им стоит заручиться поддержкой страховой компании

Однако никто не мог предсказать некоторые из причин, по которым компании по страхованию свадьбы выплачивали выплаты заявителям. От авиакомпании, потерявшей все свадебные подарки и свадебные наряды, которые хранились в багаже, до 25,4 см уровня воды от дождя, из-за которого невозможно поехать на мероприятие, даже свадьбы по очень скромной цене могут столкнуться с действительно необычными обстоятельствами, требующими покрытия свадебной страховкой для возмещения убытков.

#11 Ставки на близнецов

Страхование жизни помогает семьям двигаться вперед после гибели одного из членов семьи, но что, если вы обнаружите, что к семье присоединяется больше новых членов, чем ожидалось? Вы можете застраховать беременность на случай двойни, тройни, четверняшки или более детей. Страхование от множественных родов приобретается на ранних сроках беременности и выплачивает единовременную выплату, если вы рожаете более одного ребенка за раз, что снижает финансовое давление, связанное с одновременным рождением двух или более новорожденных.

#12 Необъяснимый опыт? Получите страховку от похищения инопланетянином!

Агентство Saint Lawrence Agency продает страховку от похищения инопланетянами с 1987 года. Владелец агентства следит за тем, чтобы все знали, что эта страховка − подарок с приколом, а не надежный страховой полис, поскольку страховые выплаты выплачиваются в размере 1 доллара в год в течение 10 миллионов лет.

#13 Части тела

Как знаменитости, так и другие талантливые профессионалы беспокоятся о том, что удивительное мастерство или талант, которые принесли им широкое признание, могут исчезнуть из-за неудачной травмы. Страхуются от музыкантов до супермоделей, так как есть риск положить конец своей карьере. Стоимость таких полисов высока, но некоторые известные общественные деятели готовы пойти на это ради своего финансового благополучия.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в Америке оплачивается отдельно и также носит обязательный характер согласно закону Affordable Care Act, который еще называют Obamacare. Житель США, не имеющий медицинского страхования, будет обязан заплатить штраф в размер 2,5% от своего годового заработка.

Оформить страховку можно либо через государственный Health Insurance MarketPlace healthcare.gov, либо через coveredca.com в Калифорнии и nystateofhealth.ny.gov в Нью-Йорке.

Медицинские страховки бывают трех типов (на самом деле их больше, но три составляют основную часть рынка):

• HMO («в сети») — позволяет посещать только тех врачей и специалистов, который заключили договор с HMO. По ней врач-терапевт выдает направления к остальным врачам.
• PPO — по ней лечиться можно как «в сети», так и «вне сети». По такой страховке выбор врачей увеличивается, получать направление от терапевта не нужно, но и стоит она дороже.
• EPO — отличается от HMO только тем, что по ней не придется получать направление от врача терапевта, но лечится придется только у врачей «в сети».

На стоматологическое и офтальмологическое лечение потребуется отдельная страховка.

Процесс получения медицинской помощи в Америке, на первый взгляд, кажется сложным, однако в нем легко разобраться, если знать его основные этапы:

1. Некоторые услуги предоставляются по страховке бесплатно, они прописываются в страховом плане.
2. За все остальные необходимо оплатить Co-pay (доплату), размер которой также оговаривается в договоре
3. Когда сумма оплаченных средства за медицинские услуги достигает определенного порога — Deductible, за медпомощь нужно будет оплачивать только Co-Insurance — небольшой процент от полной стоимости услуги.
4. После того как лимит потраченных средств страхователя достиг уровня Out-of-pocket maximum, он перестает платить за медицинские услуги — все расходы берет на себя страховая компания.
5. Каждый год Deductible и Out-of-pocket обнуляется.

Бесплатное страхование для бедных Medicaid

Medicaid – это страховое покрытие от государства для людей и семей с ограниченным уровнем дохода и других материальных благ. Каждый штат самостоятельно устанавливает порог действия этой страховки и процедуру подсчета доходов, денег на банковских счетах, а также недвижимости. Право на Medicaid может зависеть от беременности, инвалидности и статуса пребывания в США. Так, например, некоторые категории легальных иммигрантов, не являющиеся гражданами, также могут претендовать на это страховое покрытие.

Так, например, если роды проходили при поддержке Medicaid, то ребенок до 1 года получает бесплатное страховое покрытие без необходимости собирать и подавать документы.

Основные получатели Medicaid:

1. Семьи с низким доходом, имеющим несовершеннолетних детей, попадающих под действие программы ADFC,
2. Новорожденные дети, родившиеся у получателя Medicaid,
3. Беременные женщины, а также женщины с детьми до 6 лет, если их семейный доход не превышает 133% от установленного федерального уровня бедности.
4. Получатели пособий по усыновлению детей,
5. Получатели пособий Supplemental Security Income, включая инвалидов.

Зачем нужна медицинская страховка во время поездки в США

Российская система здравоохранения отличается от американской. Поэтому, планируя поездку в США с любой целью, нужно учитывать эту разницу:

1. В США не предусмотрено медицинское страхование.
2. Граждане приобретают страховой полис или оплачивают услуги из собственного бюджета.
3. Медицинское страхование не простое и запутанное.
4. Страховки отличаются друг от друга.
5. Имеют большое количество условий.
6. Все резиденты обязаны иметь их.

Вид страховки может быть любым, но наличие обязательно. Не выполнить это требование нельзя, поскольку к концу года придется оплачивать налог за ее отсутствие.

В соответствии с законом № 155-ФЗ от 28 12.15, выезжающие за границу путешественники из России должны оформить медицинский страховой полис, стоимость которого равна 2 млн рублей. Страховка обеспечит необходимые медицинские услуги бесплатно:

• получение лекарств;
• консультацию врача;
• экстренную доставку в медицинское учреждение;
• лечение в амбулаторных условиях;
• проведение анализов;
• госпитализацию.

Если выезд предполагает такой вид риска, как занятие спортом или активный отдых, то лечение в случае травмы или переломов по этой причине будет оказано бесплатно. Выезжая в США по туристической путевке, включающей данные виды деятельности, на страховке лучше не экономить. Что касается других требований к туристической страховке, то они стандартные.

Для того, чтобы получить визу на въезд в США понадобится страховка. Купить страховку лучше в России. Страховое покрытие должно составлять сумму 50 000 – 100 000 $. Перед заключением договора нужно уточнить:

1. Аккредитована ли страховая компания в США.
2. Есть ли у нее программа страхования.
3. Ассистентская компания.
4. Учесть покрываемые риски, которые понадобятся в Штатах, особенно в экстренны ситуациях.
5. Цель поездки также следует указать, поскольку в зависимости от этого находится стоимость страхового полиса.

Выбрать можно любую из программ, которая избавит от незапланированных расходов в случае внезапной болезни или несчастного случая. Выбор программы зависит от того, насколько часто приходится выезжать в США:

1. При оформлении визы для посещения друзей или родственников (гостевой) лучше предпочесть страховую программу, в которой есть риск «Страхование гражданской ответственности». В случае нанесения застрахованным вреда имуществу, страховая компания компенсирует ущерб.
2. Если рабочая или студенческая виза рассчитана более, чем на два месяца, у нее должно быть повышенное страховое покрытие.
3. Для получающих мультивизы рекомендуются страховые программы, рассчитанные на год, в которых число дней пребывания в США фиксируется. Такой договор стоит гораздо дешевле, нежели приобретение отдельного полиса для всех поездок.

Если приобретен страховой полис, расход за медицинские услуги, ложится на страховую компанию. Страховка – это защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с обращением за медицинской помощью в США.

Страховой договор нужно изучить. Приобретенный для оформления визы полис, имеющий минимальное покрытие стоимостью 50 000 $ учитывает следующие риски:

1. Оказание экстренной амбулаторной помощи.
2. Транспортировка пациента к медицинскому учреждению.
3. Проведение переговоров с компанией ассистанс.
4. Возврат на основании медицинских показаний.
5. Покрытие расходов в случае репатриации.

Страховка в США включает дополнительное выделение средств на оказание медицинской помощи при возникновении обострения хронического заболевания или аллергической реакции.

Начинается действие полиса в день выезда за рубеж. Договор страхования составляется на 2-х языках (английском и русском) в печатном варианте. Решив приобрести страховку по прибытии в США, нужно быть готовым к следующим рискам:

1. Документ будет составлен только на одном языке (английском).
2. Стоимость страхового полиса, оформленного страховой компанией США в аэропорту по прилету, будет в разы дороже, чем в России.

Застраховав себя от возможных непредвиденных рисков, человек получает защиту от финансовых нвгрузок. При существующих в США ценах на медицинские услуги:

1. За вызов скорой помощи – от 800 до 1 000 $.
2. Пребывание в стационаре в течение одной ночи – 1 000 $.
3. Стоимость стандартной операции по удалению аппендикса – до 60 000 $.

Сопоставив цены с возможностями, можно ответить на вопрос, зачем нужна медицинская страховка в США.

Основные моменты американского медицинского страхования

Для того, чтобы резидент США мог получить медицинское обслуживание, ему в обязательном порядке нужно иметь страховку. Это же касается тех, кто имеет green card, получил политическое или иное убежище, а также обладателей студенческой визы. Обязательная медицинская страховка, в том числе и страховка на роды в США, привязывается к номеру социального страхования (SSN).

Тот, кто прибывает в страну по туристической визе (а для поездки на роды такая виза и берется), тоже должен иметь страховку, и ее оформление не следует рассматривать как дополнительную мороку, за которую еще нужно платить

Практика свидетельствует о том, что медицинская страховка для туристической визы, вместе с рассудительностью и осторожностью самого туриста, конечно — это действительно надежная гарантия спокойствия и безопасности во время пребывания в другой стране

Для того чтобы у Вас не было неприятных сюрпризов и открытий при наступлении страхового случая, необходимо усвоить некоторые знания из области страхования.

1. Вам могут предложить сервисный или компенсационный вид страхования. В первом случае именно сервисная компания оплатит стоимость Вашего медицинского обслуживания, во втором — оплатить стоимость медицинских услуг придется Вам, а компенсацию Вы получите после возвращения из поездки (если честно, эта форма страхования не удобна ни страхователю, ни страховщику, поэтому она используется как дополнительная для сервисной формы).
2. Если для получения шенгенской визы медицинская страховка обязательна, то при поездке в Америку можно купить страховку уже на территории США. Многие страховые компании предлагают медицинское страхование на короткий период, 1-3 месяца. В любом случае при оформлении полиса необходимо уточнить, какие страховые случаи покрываются.

В Соединенных Штатах существует несколько типов медицинского страхования:

• HMO (health maintenance organizations) — эта страховка покрывает услуги врачей, которые сотрудничают со страховой компанией и работают в определенных клиниках (их число ограничено), и не будет охватывать медуслуги, оказанные за пределами страховой сети, за исключением чрезвычайной ситуации. Здесь обращение идет только к врачу общей практики, для визита к узкому специалисту требуется направление.
• PPO (preffered provider organizations) — можно обращаться в медучреждения из сети и не входящие в нее, но для сети дешевле и полное покрытие, а за ее пределами придется доплачивать, для узких специалистов направления не нужно.
• POS (point-of-service) — этот вид страхование является гибкой комбинацией двух предыдущих: нужно обращаться к определенному доктору (ограниченный выбор), который может давать направление к специалисту, не входящему в страховую сеть. Правда, при получении услуг в других клиниках придется платить больше.
• EPO (Exclusive Provider Organization) — покрытие услуг только для врачей и клиник, входящих в страховую сеть, за ее пределами пациент будет сам полностью оплачивать медицинские услуги (за исключением обращения по “скорой помощи”).

Также объясним некоторые термины, которые встречаются при прохождении оформления страховки на роды в США:

• co-pay — фиксированная сумма, которую платит страхователь за медуслугу, остальное оплачивает страховщик;
• deductible — сумма, выплачиваемая пациентом до того, как страховая компания начнет покрытие;
• co-insurance — процент от стоимости медобслуживания, который платит пациент, остальное — страховщик;
• out-of-pocket maximum — сумма, которую должен выплатить страхователь за год, для того чтобы получить полное покрытие от страховой компании.

Отличия страховых планов

Рассмотрим основные отличия страховых планов, а также расшифруем термины, которые нужно знать при покупке.

1. Тип страховки. Как правило, на рынке продаются HMO и PPO. Их отличия мы раскрыли выше.
2. Сеть страховки. Группа медицинских больниц, аптек и частных врачей, имеющих договор со страховой компанией. Может оказаться такая ситуация, что вы приходите в больницу, а они не принимают ваш полис, потому что клиника не находится в сети. Или же, их услуги будут стоить вам дороже, чем если бы вы обратились в сетевую больницу. Хорошая новость в том, что большинство страховых планов включает большую часть клиник и такая проблема не будет возникать часто, если вы купите ограниченный HMO.
3. Premium. Означает размер страхового взноса, который вы ежемесячно будете платить страховой компании. Обычно он лежит в диапазоне от 170 до 550$ на человека.
4. Непокрываемые и невозмещаемые расходы – один из самых важных моментов. Это расходы, которые не покрываются страховым планом, и которые вам придется нести самостоятельно.
   • Co-Pay (доплата) – это фиксированная сумма, которую вы заплатите за посещение врача или любую другую медицинскую услугу. Остаток стоимости покрывается вашей страховой компанией. Может составлять 30$ за посещение врача-специалиста и 100$ за посещения центра неотложной помощи. Расходы сверх этих сумм покроет страховая компания. В некоторых страховых планах co-pay не предусмотрен.
   • Deductible (франшиза) – сумма, которую вы должны оплатить за медицинские услуги до того, как начнет действовать страховое возмещение. Она может быть выше для клиник не в сети, и она обычно не применяется к плановым визитам и профилактическим услугам, типа прививок. Для некоторых тарифных планов Deductible не предусмотрен.
   • Co-insurance (со-страхование) – бывает не во всех тарифных планах. Как правило, это означает, что вы оплачиваете 20% от стоимости медицинских услуг, а 80% покрывает страховая компания.
   • Out-of-pocket maximum (лимит из кармана) – максимальная сумма, которую вы можете потратить на медицинские услуги самостоятельно оплачивая их из своего кармана. При достижении этой суммы, страховая компания будет покрывать 100% ваших медицинских расходов.
5. Покрытие услуг и лекарств. У каждой страховки есть большой перечень услуг и лекарств, которые она покрывает. Summary of Benefits – это полный список всех услуг, которые есть в покрытии, которые вы получаете в виде книги на сотни страниц при покупке страхового полиса. Естественно, эта информация доступна и до момента покупки на сайте страховой компании.

Университетское медицинское страхование в США

Большинство колледжей и университетов в США имеют клиники или другие виды медицинской службы для студентов. «Плата за медицинские услуги», которую студент платит каждый семестр (или же начале каждого учебного года), идет на обеспечение таких услуг. Тем не менее, университеты предоставляют лишь незначительные медицинские услуги или же неотложную медицинскую помощь. В случае серьезных проблем со здоровьем, университет направляет студента в медицинское учреждение по месту жительства, и, конечно, студент сам будет оплачивать все необходимые медицинские расходы.

План медицинского страхования

Если университет не предоставляет медицинского страхования, тогда очень важно самому позаботиться о медицинском страховании и страховании от несчастных случаев. Это единственный способ защитить себя от чрезвычайно больших медицинских расходов при любом ранении или болезни. Обращайтесь к университетскому советнику для иностранных студентов (Foreign Student Advisor) и напишите ему электронное письмо относительно медицинского страхования (re: health and accident insurance)

Более того, в материалах, которые вам пришлет приемная комиссия, также должна содержаться информация про студенческое медицинское страхование и его стоимость

Обращайтесь к университетскому советнику для иностранных студентов (Foreign Student Advisor) и напишите ему электронное письмо относительно медицинского страхования (re: health and accident insurance). Более того, в материалах, которые вам пришлет приемная комиссия, также должна содержаться информация про студенческое медицинское страхование и его стоимость.

Университетское медицинское страхование

Некоторые университеты требуют, чтобы все студенты имели медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Это дополнительное требование, кроме уже упомянутой «оплаты за медицинские услуги» , что обычно платится в начале каждого учебного года.

Специальное страхование для иностранных студентов

Вам нужно написать электронное сообщение в университет, а именно советникам для иностранных студентов с запросом об информации (re: health insurance plans for the foreign student.) Вам необходим страховой полис, который специально предназначен для потребностей иностранных студентов в США. Обычно, эти медицинские полисы покрывают все необходимые медицинские расходы и имеют разумную цену. Если ваш муж или жена будут находиться с вами, спросите о вариантах семейного страхования.

Иностранные студенты, имеющие стипендию или же спонсорство

Если у вас есть спонсор (частный, или же вы получили финансовую награду, или же просто едете по программе обмена) или стипендия от университета, то вероятно, вы уже обеспечены медицинским страховым полисом. Будьте осведомленными, какими именно медицинскими услугами вы обеспечены, а какими нет (лучше заранее понимать за что будет платить страховая компания). Если ваша семья будет с вами, спросите какое именно медицинское покрытие охватывает страхование и для них.

Узнайте, когда вступает в действие медицинский полис. Если вы планируете прибыть в США быстрее, а ваш страховой полис будет еще не действенным и вступит в силу только после регистрации в университете, тогда вы должны помнить, что не застрахованы на протяжении путешествия и вплоть до начала обучения. В таком случае, можно спросить в университете о дополнительных краткосрочных страховках.

Следующая информация показывает, какие медицинские услуги не покрывает стандартная медицинская страховка.

1. Декретный отпуск: необходимо приобрести отдельно.
2. Стоматологические услуги: стоило бы позаботиться о состоянии своих зубов перед поездкой в США.
3. Очки: лучше запастись еще одной парой очков из дома.
4. Существующие условия: большинство компаний не возместят расходов на лечение тех болезней/повреждений, которые были до начала действия полиса.

О страховании детей до 18 лет

Особенности и различия существуют и в страховании детей. Многие штаты (штат Иллинойс), требуют наличия страховок на детей моложе 18 лет. All Kids (страховая компания) стремится предоставить всем детям штата страхование. Она включает покрытие следующих расходов:

• стоматологию;
• офтальмологию;
• получение лекарств;
• посещение детского врача.

Страховой договор All Kids предоставляет средства на приобретение аппаратов для физической и речевой терапии. Для получения страховки дети должны соответствовать следующим параметрам:

1. Требованиям, предъявляемым страховкой.
2. Дети младше 18 лет.
3. Быть резидентом штата.

Каждый ребенок имеет право на ее получение. Для получения страховки  All Kids, семья должна соответствовать следующим требованиям:

Лимит повышается с ростом числа семьи. При выплате работодателем страховых взносов на детей, они все равно имеют право на страховку, если соответствуют требованиям к ней.

Особенности американского страхования

Рынок страховых услуг в США состоит из двух видов: страхование жизни и иные виды страхования (имущества, ответственности). Страхование имущества и ответственности в США занимает почти половину мирового рынка — 46%. Всего в стране функционируют 4 тысячи компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи — по страхованию имущества и ответственности.

• Высокая конкуренция на рынке ограничивается строгим критерием доступа на рынок — наличием капитала определенного уровня.
• Внешняя конкуренция — со стороны банков — ограничивается государством с помощью контроля за проведением банками смежных операций.

Регулирование страховой отрасли на государственном уровне выражается не только обеспечением на рынке только платежеспособных компаний, но и доступностью страховых услуг для всех категорий граждан, вне зависимости от национальности, места жительства и других факторов, характерных для политики США.

В целом государственное регулирование страхования осуществляются на двух уровнях: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Если регулирование платежеспособности основывается на контроле за капиталом и инвестициям, то регулирование рынка в основном отражается на ценовой политике страховых компаний. Надштатный контроль за осуществлением деятельности страховщиков осуществляет Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая существует в США с 1871 года.

Ведущими страховыми компаниями в США считаются State Farm Insurance и American International Group.

Нужна ли страховка в США

Если вы еще не знаете, нужна ли страховка в США, то, возможно, вам просто нужно немного поближе познакомиться с американской системой здравоохранения.

В Америке нет обязательного бесплатного страхования граждан, и лечение любой болезни человек оплачивает либо из своего кармана, либо с помощью самостоятельно приобретенной страховки. По затратам на медицину Америка уверенно занимает первое место в мире, из-за чего каждый год в США умирают около 20 тысяч человек просто потому, что не могут получить необходимую медицинскую помощь, так как у них нет возможности платить 400-500 долларов в месяц за страховку. В среднем, семье из трех-четырех человек мед страховка в США обходится в 1500 долларов в месяц, но это при условии, что данная страховка предоставляется работодателем, который оплачивает около половины ее стоимости. В противном случае страховка обойдется в 2.000-3.000 долларов в месяц.

Не так давно в Америке прогремел информационный взрыв невероятной мощности, исчисляющийся мегатоннами статей, сотнями новостных репортажей и миллионами репостов в соцсетях, посвященных одному беспрецедентному случаю.

Одной матери-одиночке предстояла операция, стоимостью в несколько сотен тысяч долларов, а единственное имущество, которое было у нее в собственности – это небольшой домик, в котором она жила вместе со своими несовершеннолетними детьми. Если бы она прошла операцию, то клиника, скорее всего, отсудила бы у нее этот дом в счет оплаты операции, и ее детям пришлось бы жить на улице, так как работать и платить за аренду она была не в состоянии. Единственный выход из такой ситуации она увидела в выходе из окна.

Как работает страхование в США в 2019

Система медицинского страхования в США одна из самых прозрачных и понятных для потребителя. Фактически гражданин должен заключить договор с выбранной страховой компанией на предоставление услуг. Американцы платят ежемесячно небольшую сумму, а в случае болезни могут рассчитывать на частичную компенсацию расходов.

Согласно Affordable Care Act, каждый гражданин страны должен застраховать свою жизнь и здоровье на определенную сумму. Покупка полиса тут обязательна. Людям, старающимся избежать этого правила, придется самостоятельно оплачивать услуги врача и платить штраф в 400 долларов.

Алгоритм возмещения ущерба следующий:

1. При первых признаках недомогания больной обращается в клинику и оплачивает их услуги самостоятельно.
2. С медицинским заключением, квитанциями и чеками он направляется в страховую компанию.
3. Если риск прописан в полисе, фирма частично возмещает убытки на лечение.
4. Как правило, 1 человек должен платить около 200-300 долларов в месяц только на страховку. Иногда эти расходы берет на себя работодатель.

Расходы на страховку часто возмещаются работодателем